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Hola,
para hacerte una idea, tal como está hoy en dia la fiscalidad todo aquello que rebase un 18% de pagar a Hacienda por los intereses producidos ya no se puede considerar bueno, pues existen otros productos que ganes lo que ganes se limitan al 18%.
Luego tampoco es lo mismo pagar un 13% por la pensión que te está pagando la Seg.Social, que pagar un 14% del total, es decir pensión + ganancia plan pensiones, pues ya nos está repercutiendo en que pagemos más a Hacienda por nuestra pensión y no sólo por la ganancia del plan de pensiones. No se si me he sabido explicar, pero a groso modo lo que quiero decir es que este producto sólo interesa a las rentas altas y muy altas, pues no le va a repercutir apenas en el IRPF, pues ya se encuentran en lo mas alto, pero para las rentas medias o bajas, nos va a repercutir en nuestra pensión, llegaremos incluso a poder cobrar menos por culpa de que esa ganancia nos ha hecho brincar a un tramo superior, dado el caso.
La siguiente pega que le encuentro es que es un dinero del que ya no dispones hasta tu jubilación, salvo ciertas circunstancias graves, como por ejemplo que un medico te certificara a ti o tu familia una enfermedad grave, motivo por el cual si se podria recuperar.
Otra pega son las muy importantes COMISIONES que las entidades comen con este tipo de productos.
Y por verle algo positivo, podemos decir que la desgravación que te supone las aportaciones al plan de pensiones, es como dinero que no hubieras ganado, es decir si tus ingresos brutos son 30.000 y realizar aportaciones al plan por valor de 10.000, es como si lo que realmente hubieras ganado son 20.000, a la hora de hacer la declaración de la renta, pero el problema es que las aportaciones ESTAN LIMITADAS, por tanto salvo que te encuentres rozando algún tramo superior, que la aportación dentro del límite legal te permitiera bajar al tramo inferior, que entonces si pudiera resultar interesante, LO NORMAL es que no sea así, sino que para una renta media pongamos del 12 al 18% en tramo, SE MANTENGA en su % IRPF, por tanto efectivamente solo pagará ese % IRPF por los 20.000, pero claro cuando se jubile será al reves, esos 30.000 se van a convertir en MAS en las fechas que cobres tu plan de pensiones, y eso hará aumentar el %, y lo malo es que no va a repercutir SOLO sobre la ganancia del plan, SINO SOBRE EL TOTAL DE LOS RENDIMIENTOS DEL TRABAJO, es decir incluida la pension.
Por supuesto haciendo ciertos calculos, y dandose la circunstancia que pudiendo ingresar dentro de los límites te suponga caer en el % del IRPF, hay ya empezaría a ser algo aconsejable, con todo con eso que supieramos rescatar el dinero del plan en el mejor momento fiscal para que nos repercutiera algo menos. Y sino otra forma de sacarle un provecho a estos planes es emplearlos como una forma de heredar a nuestros congeneres, algo realmente ventajoso para ambas partes, pues tu te has desgravado por lo que le vas a dejar en herencia a tus hijos, y a ellos les va a resultar menos costoso.
Por todo ello y salvo se reunan circunstancias favorables, como por ejemplo que se lo hagamos el plan a la mujer, considero que existen productos MENOS COSTOSOS EN COMISIONES, mas transparentes, y que igualmente sabiendolos emplear le puedes obtener las mismas ventajas o superiores y ademas sin tener que pasar a Hacienda hasta su rescate, como son LOS FONDOS DE INVERSIÓN, por ejemplo.
Un saludo.
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